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　　试论创新金融服务增强家庭财富管理效用试论创新金融服务增强家庭财富管理效用要：帮助居民家庭大力增加财富、走向富裕，推进社会和谐稳定，已经成为当今中国乃至世界非常关注的热门话题。月，作为全国城乡统筹综合配套改革试验的重庆直辖市召开市委三届九次全会，通过了《重庆市委关于缩小三大差距促进共同富裕的决定》，在全国率先进行帮助城乡居民增加财产性收入、实现脱贫致富、迈向小康社会的探索试点。正是在这种强烈的时代背景条件下，和总结梳理中国居民家庭财富管理发展历程、运行模式、时代特征的基础上，详细阐述了中国居民家庭财富管理金融服务创新重大意义，认真分析了中国居民家庭财富管理金融服务创新的良好机遇与有利条件，重点从切实加快家庭财富管理宏观环境建设、探索改革银行金融混业经营政策等八大板块、二十七个方面，提出了创新金融服务、增强居民家庭财富管理效用的对策、措施、办法。关键词：深化金融改革；创新金融服务；共同致富；和谐社会。进入21世纪，以家庭财富管理业务为主要代表的金融服务产品、服务方式创新，已经成为广大金融机构调整结构、加快转型的主攻方向。从国际情况看，金融市场日渐成熟，金融创新日趋活跃，投资方式和投资工具不断增多，商业银行经营模式开始向客户主导型转变，风险小、投入低、收益高、见效快的私人或家庭财富管理业务快速发展。目前，此项业务已经成为了金融机构重要的收入来源。从国内情况看，家庭财富管理已经成为促进金融机构深化改革创新，转变传统单一盈利模式，提高综合竞争力的“重要抓手”。尤其是改革开放以来，中国GDP年均增长速度居世界第一，全体国民创造了巨大的社会财富，成为了世界经济发展历史的一个伟大奇迹。居民家庭财产数量的增加，必然引起财富观念变革、理财意识增强，同时，也将对金融机构私人和家庭bob博鱼官网入口财富管理、服务提出更新更高的要求，将极大地催发市场对家庭财富管理业务的需求。因此，大胆探索如何创新中国家庭财富管理金融改革、如何创新中国家庭财富管理服务方式，不仅是认真贯彻落实强国富民政策的迫切需要，充分体现民生为本、鼓励增加居民财产收入、全面建设小康社会的必然要求，而且更是中国经济金融改革发展进程中必须解决的现实问题。下面，笔者就中国商业银行创新家庭财富管理的问题进行初步探讨。一、家庭财富管理的发展历程。（一）家庭财富管理的基本概念。家庭财富管理（FamilyWealthManagement）是国际上成熟的财富管理（WealthManagement）业务的延续与升华，是以家庭为单位，了解和发掘客户需求，分析客户财务状况，通过一系列的财务规划程序，制定家庭财务管理目标和计划，帮助以家庭为单位的客户将不同形式的财富，予以科学化管理的过程，实现家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。家庭财富管理就是居民个人理财的核心，主要涉及单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期个成长历程，包括资产投资管理、房产规划管理、教育投资管理、家庭风险管理、家庭税务筹划、退休计划管理、遗产规划管理等7个方面的内容。目前，国外的家庭财富管理业务已经发展到相当成熟的程度。家庭客户只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉专业财富管理师，对方就能度身订做一套符合每个人特点的财富管理方案，代理操作，同时跟踪、评估财富管理绩效，并不断修正。从发展情况看，国外金融机构都将家庭财富管理业务作为发展重点，面向中高端客户的财富管理业务竞争十分激烈。在这种经营环境下的家庭财富管理业务呈现服务内容多样化、方案个性化、手段科技化、服务专业化、范围全球化的特点。实际上家庭生活理财、投资理财构成了家庭财富管理。（二）中国家庭财富管理金融服务的发展历程。长期以来，国内对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单业务。但随着个人财富的增长和金融市场的发展bob和博鱼，个人或家庭财富管理在2090年代开始出现，并获得了快速发展，至2006年，经历了起初萌芽（1995—1999年）、概念形成（1999—2004年）、产品创新（2005年以后）三个明显的发展阶段。尤其是进入三阶段时期，最显着的快速发展特点是金融机构开始尝试为客户提供产品，且产品逐步丰富，开始为客户进行投资理财服务，开始重视理财品牌打造，但总体上较多还停留在品牌包装和概念推广阶段，以家庭为单位的财富管理在个别商业银行中出现，开始了有益的尝试，但整体上与国外真正意义上的个人或家庭财富管理服务还有相当大的差距。（三）中国家庭财富管理金融服务的运行模式。从2005年开始，以家庭为单位的财富管理逐步在兴业银行等个别国内商业银行中出现，并逐步形成或正在朝着成熟的运作模式前进。概括起来，中国家庭财富管理业务的主要运作模式有以下七种：一是理财专柜模式，就是在营业网点设置专柜为客户提供服务；二是大客户服务室模式，目前国内大多数银行的VIP服务均采用此种模式；三是理财中心模式，这是目前国内大多数银行已经采用或正在建设或计划实施的理财模式；四是投资理财中心模式，工行北京分行就是采用这种形式建立起“8n财富中心”，即“个人财富管理的国际化旗舰店”；五是金融超市模式，农业银行采用的就是这种模式，即除了具备第三种模式的基本功能与服务外，还有一批证券公司、保险公司、基金公司、担保公司bob和博鱼、公证及律师等中介机构，地产商、车商等其他提供理财服务的公司进驻金融超市，实行社会专业资源的“一条龙”服务；六是金融俱乐部模式，这种金融俱乐部一般都有比较大的空间，面积2000平方米以上，除了具备第三种模式所具备的功能与服务外，还设有会客室、休闲室、娱乐室、棋牌室、资料室、健身室、洽谈室、咖啡厅、西餐厅等，相当于将西方高级的银行家俱乐部用到了服务最高等级的客户上，客户在这里除了办理银行业务外，还可以进行娱乐休闲，而且这种俱乐部一般采用会员制，经常组织理财讲座、经济形势分析报告会、客户理财交流活动、集体旅游活动等；七是金融百货商店模式，即建立全国性的VIP客户服务中心，这是目前一些商业银行试图努力的方向。（四）中国家庭财富管理金融服务的发展特点。中国商业银行家庭财富管理业务在实践中探索，在探索中前进，并借鉴国际银行成功经验，尤其是个别商业银行加大市场拓展力度，加快家庭财富管理业务发展取得了良好效果，为国内商业银行财富管理业务的发展积累了经验。一是定位策略各有侧重。由于各家商业银行发展财富管理的起点不一、基础不同，因而在开展家庭财富管理业务时，往往针对自己的客户定位，制定适合自己的发展策略。二是理财产品初步整合。目前，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、货币市场基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在开展理财业务，推出新产品的同时，几乎都选择了产品整合的方式，以各种套餐的名义将不同的金融产品打包，以呈现给客户。三是市场营销日渐重视。近两年来，伴随政策的不断调整和市场的逐步开放，金融业竞争加剧，尤其是银行业的竞争更是日趋激烈。市场营销逐步受到国内商业银行 的重视，部分商业银行开始试水财富管理品牌营销。 四是服务环 境持续改善。家庭财富管理业务作为一项国内新的零售银行业务，必 然需要全新的硬件环境来支持。因而，各家银行都开始加大成本投入， 重视对传统银行营业网点的改造。例如，光大银行以“阳光理财”为 品牌，在不断推出“阳光理财计划”等新的金融产品的同时，也在全 国各地着手进行了理财中心建设。尤其在郑州、太原、青岛、天津等 分行，光大阳光理财中心以其鲜明的形象、合理的布局、贴心的设计 和现代的装修风格吸引了大批客户。 五是增值服务逐步完善。为 了有效开拓财富管理业务市场，各家银行都不断出现推出了具体的、 全新的增值服务内容，其中有一些银行特色比较明显。例如，兴业银 行“自然人生”家庭理财卡的客户也分成黑金、白金、黄金、银卡四 个等级，其中前三者是VIP 客户，提供了十分明确的增值服务标准。 这种贵宾服务，既可以满足客户对多方位增值服务内容和方式的需 求，又可以使VIP 客户在服务中体验到备受尊重的优越感和价值认同 六是专业人才培养意识增强。作为客户的理财顾问，需要为客户制订理财计划如帮助客户分析投资、买房、买车、教育、养老等 理财目标，评估这些目标和客户财务现状之间的差距，并通过使用追 加投资计划、资产变现计划、盈余现金分配策略和赤字弥补策略等等 各种财务安排，制定个性化理财方案。向客户介绍金融产品和服务， 如帮助客户评估和选择各种适合于客户财务状况的金融产品，协助实 现既定的理财计划，以及提供市场信息、提供其他服务等。而作为银 行的销售和服务终端，他需要完成银行的销售任务、了解客户的反馈 信息、向银行提供改进的建议、体现本银行的专业水准、维持客户关 系、并且发展更多的客户。 二、中国家庭财富管理金融服务创新 的重要意义。 （一）中国家庭财富管理金融服务创新有利于构建 社会主义和谐社会。 家庭是社会生活最基本的细胞对全部社会制 度的影响最大，在包括现代市场经济的一切社会里，家庭对一半或一 半以上的经济活动都承担着责任。笔者认为，中国要建设和谐社会， 首先要有社会的组成细胞，即家庭的和谐。从家庭的情况来看，随着 改革开放的不断深入，中国家庭保障都由过去计划经济时代的国家统 筹兜底向现在改革开放时代的市场经济转轨，使中国家庭的每个人从 一个单位人逐步向社会人转变，中国家庭保障从一个基本的社会保障 向市场化的商业保险转变，这些巨大变化都对整个社会提出了新的更 高的要求。而家庭财富管理无论从服务于生活理财和投资理财，还是 从其服务的主要内容，无不涉及到家庭成员终生安全、自主、自由和 自在，并影响到经济发展和社会和谐稳定。因此，财富管理是和谐家 庭的重要基础，和谐家庭是和谐社会建设的前提条件。 国家庭财富管理金融服务创新符合中国商业银行发展趋势。开展 家庭财富管理业务完全符合现代商业银行发展趋势，并能大力支撑商 业银行持续经营发展。一是有利于改善经营状况。积极探索家庭财富 管理业务，不仅能够改善银行经营收入结构，而且能够促进银行转变 盈利模式，提高资本充足率，合理分散信用风险，加快提高综合竞争 力。二是有利于提高服务品质。在金融服务领域中，无法复制的只有 高品质服务。因而家庭财富管理服务正是以新型的服务方式在恰当的 时机向恰当的家庭客户提供最恰当的产品，有助于留住和发展银行高 价值家庭客户。 三是有利于扩展零售业务功能。 随着客户金 融服务市场需求的不断扩大，零售业务需要实现从单一的负债业务和 简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功 能个人金融服务转变，而正好家庭财富管理业务的进一步发展已经或 者正在成为银行扩展零售业务功能的最主要内容、成为银行零售业务 产品提供给目标客户的最主要渠道。四是有利于建立持久的客户关 （三）中国家庭财富管理金融服务创新有利于提高居民家庭幸福指数。 幸福指数是指用以反映民众幸福感在某一时期内的数 值和其在另一个作为比较标准时期内的数值的比数，是体现主观生活 质量的核心指标。 国外主观生活质量研究者最常用的一个术语是 Subjective Well- being（简称 SWB），国内研究者一般将其译作“主 观幸福感”。幸福感是bob博鱼官网入口由人们所拥有的客观条件以及人们的需求价值 等因素共同作用而产生的个体对自身存在与发展状况的一种积极的 心理体验，它是满意感、快乐感和价值感的有机统一。幸福指数指标 体系由知足充裕、家庭氛围、心理健康、成长发展、社会信心、目标 价值、自我接受、人际适应、身体健康、心态平衡等十个次级指标构 成，它包含了吃、穿、住、行、工作、交往、婚姻、健康、安全等各 个方面。其中，十项次级指标首项就是“知足充裕”体验指数，反映 了人们对自身所拥有客观物质条件的心理体验。高分者的典型特征 是：对个人及家庭客观物质条件感到满意；对生活保持一种合理的期 待；不会因经济条件而感受到某种压力。也就是说，通过家庭财富管